La Sala de lo Civil del Tribunal Supremo ha estimado el recurso de casación presentado por la Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) contra la financiera de Carrefour por la distribución de tarjetas revolving entre sus clientes, incluso en la propia línea de caja y que estaban dotadas, además, de un componente de vinculación con la cadena de distribución. La asociación da la victoria por segura al no admitir recurso alguno y, por ende, espera recopilar la información de todos los afectados para poder tramitar la devolución del dinero de los intereses cobrados. "Estas cantidades (intereses) dependerán de lo que cada uno de los clientes hayan contraído en crédito, que puede llegar a multiplicar por dos o tres el capital dispuesto", explica en un comunicado remitido esta mañana a los medios de comunicación.
Según cálculos de ASUFIN, desde el año 2019 se habrían distribuido cerca de un millón y medio de tarjetas con un saldo vivo de crédito de hasta 3.000 millones de euros. "Se trata de una tarjeta de fidelización que colocaba crédito en la propia caja de sus supermercados, sin explicar las consecuencias y endeudando de manera irresponsable a sus clientes", sostiene la organización. En su opinión, la venta de una tarjeta revolving en la propia línea de cajas evitaba que este producto financiero de crédito al consumo fuera explicado con el debido rigor a quienes lo contrataban, teniendo en cuenta que genera intereses elevados durante su uso y hasta la liquidación de la deuda, que se suele eternizar en el tiempo.
Denuncian, asimismo, que Carrefour utilizaba esta tarjeta como medio de fidelización, ya que "pertenecer al club Carrefour, bonificaba con el 1% adicional determinadas operaciones", aseguran.
La demanda, presentada en junio de 2020, fue desestimada en primera instancia y recurrida con posterioridad por ASUFIN. Ahora el Supremo dicta doctrina sobre un aspecto concreto del contrato de la tarjeta 'Carrefour Pass', como explica en el documento, y es determinar si "la cláusula que establece un tipo de interés" TAE (tasa anual equivalente) del 21,99% "es transparente (...) y, en caso de no serlo, si es abusiva". Para ello se basa en sentencias previas y en la jurisprudencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea. "Esta exigencia requiere que el consumidor medio, normalmente informado y razonablemente atento y perspicaz, esté en condiciones de comprender el funcionamiento concreto de tal cláusula y de valorar las consecuencias económicas" de firmar un préstamo al consumo de esta magnitud.
La sentencia alude a la definición de "efecto bola de nieve" empleada por el propio Banco de España para definir las consecuencias financieras del uso de las tarjetas revolving, "que es el riesgo de encadenarse a una deuda indefinida, que nunca se termina de pagar", explica la Sala de lo Civil en su escrito. Según lo descrito, al Tribunal Supremo no le consta que "la práctica de Carrefour en relación con la tarjeta Pass fuera la de entregar con suficiente antelación, información clara y comprensible que le permitiera ser consciente de los riesgos". Por todo ello, se entiende que su comercialización no es transparente y estima el recurso de casación de ASUFIN.
QUÉ ES UNA 'REVOLVING'
Las tarjetas revolving, que distribuyen tradicionalmente bancos y entidades financieras, están consideradas de alto riesgo para el consumidor teniendo en cuenta que sus intereses son muy elevados y la devolución de la deuda se eterniza para quien las utiliza. "Su peculiaridad reside en que la deuda derivada del crédito se 'renueva' mensualmente: disminuye con los abonos que haces a través del pago de las cuotas, pero aumenta mediante el uso de la tarjeta (pagos, reintegros en cajero), así como con los intereses, las comisiones y otros gastos generados, que se financian conjuntamente", explica el Banco de España.
Esto deriva en dos consecuencias: la primera es que si la cuota mensual que se paga mensualmente es muy baja es prácticamente inviable terminar de devolver la deuda, por pequeña que sea. La segunda derivada es que es imposible prever cómo será su amortización, porque se renueva periódicamente.
Los últimos datos disponibles a cierre de diciembre, apuntan a que el volumen solicitado a través de las tarjetas revolving asciende a los 10.816 millones de euros. El tipo medio es del 18, 32%, lo que supone multiplicar casi por tres la TAE media de los préstamos al consumo, que está sobre el 6,5% en nuestro país.
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